Gebäudeversicherung

Grundlagen der Gebäudeversicherung

Eine Gebäudeversicherung schützt im vereinbarten Umfang vor den finanziellen Folgen bestimmter Sachschäden an versicherten Gebäuden. Bei Wohngebäuden wird häufig von einer Wohngebäudeversicherung gesprochen.

Zum versicherten Gebäude können neben den tragenden Bauteilen auch fest eingebaute Einrichtungen und bestimmte technische Anlagen gehören. Welche Bestandteile tatsächlich erfasst werden, ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen und den Angaben zum versicherten Objekt.

• Versicherungsschutz für das im Vertrag bezeichnete Gebäude
• Einbeziehung bestimmter fest verbundener Gebäudebestandteile
• Absicherung gegen vertraglich vereinbarte Schadenereignisse
• Regelungen zu Versicherungswert und Entschädigung
• Vertragliche Pflichten und Angaben zum Gebäude

Bei Wohngebäudeversicherungen ist häufig eine Absicherung zum gleitenden Neuwert vereinbart. Dabei werden die maßgeblichen Versicherungswerte beziehungsweise Entschädigungsgrundlagen nach vertraglich festgelegten Verfahren an die Entwicklung der Baukosten angepasst. Welche Entschädigung im Schadenfall vorgesehen ist, hängt vom vereinbarten Versicherungswertmodell und den Vertragsbedingungen ab.

Eine besondere Bedeutung haben die korrekten Angaben zur Gebäudeart, Bauweise, Wohnfläche und Ausstattung. Fehlerhafte oder unvollständige Angaben können Auswirkungen auf die Beitragsberechnung oder den Versicherungsschutz haben.

Leistungen und versicherte Gefahren

Der Leistungsumfang einer Gebäudeversicherung richtet sich nach den vertraglich eingeschlossenen Gefahren. Bei Wohngebäuden gehören Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel zu den typischen versicherbaren Schadenbereichen.

Darüber hinaus können zusätzliche Leistungen vereinbart werden. Dazu zählen beispielsweise bestimmte Elementargefahren oder besondere Leistungen für technische Anlagen und weitere Gebäudebestandteile.

• Feuerschäden durch versicherte Brand- und weitere Feuerereignisse
• Bestimmte Leitungswasserschäden und Rohrbruchschäden
• Sturm- und Hagelschäden nach den vereinbarten Bedingungen
• Elementarschäden wie Überschwemmung oder Rückstau bei entsprechender Absicherung
• Erweiterte Leistungen für bestimmte technische Anlagen und Gebäudebestandteile

Schäden durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau sind nicht automatisch Bestandteil jeder Gebäudeversicherung. Für entsprechende Schadenursachen kann ein zusätzlicher Elementarschutz erforderlich sein. Die konkrete Abgrenzung richtet sich nach den Versicherungsbedingungen.

Auch bei Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen und anderen technischen Einrichtungen kommt es auf die Art der Anlage, ihre Verbindung mit dem Gebäude und die vertraglichen Regelungen an. Die Mitversicherung einer Anlage bedeutet zudem nicht zwangsläufig, dass sämtliche technischen Schäden oder Betriebsrisiken eingeschlossen sind.

Neben der Entschädigung für versicherte Sachschäden können weitere Kostenpositionen wie Aufräumungs-, Abbruch- oder Bewegungs- und Schutzkosten berücksichtigt werden, soweit dies vertraglich vereinbart ist.

Weitere Informationen:
Leistungen und versicherte Gefahren.

Beiträge und Kostenfaktoren

Die Kosten einer Gebäudeversicherung hängen von den Eigenschaften des versicherten Gebäudes sowie vom vereinbarten Versicherungsumfang ab. Eine einheitliche Beitragshöhe lässt sich ohne Angaben zum Objekt und zum Versicherungsvertrag nicht bestimmen.

Für die Beitragsberechnung können insbesondere die Gebäudeart, die Bauweise, der Standort, die Nutzung und bestimmte Ausstattungsmerkmale relevant sein.

• Gebäudeart und überwiegende Nutzungsform
• Wohnfläche, Baujahr und Bauausführung
• Standort und tarifliche Risikozonen
• Versicherte Gefahren und zusätzliche Leistungsbausteine
• Vereinbarte Selbstbeteiligungen
• Modernisierungen und weitere wertbeeinflussende Merkmale

Bei bestimmten Versicherungsmodellen werden Beiträge und Versicherungsschutz anhand von Baukosten- oder anderen vertraglich vorgesehenen Anpassungsfaktoren fortgeschrieben.

Eine Beitragsveränderung kann deshalb unterschiedliche Ursachen haben. Dazu zählen tarifliche Anpassungen, Änderungen der versicherten Risiken oder vertraglich vereinbarte Wertanpassungen.

Für die Bestimmung des Versicherungsumfangs kann außerdem relevant sein, ob ein Unterversicherungsverzicht vereinbart wurde und an welche Voraussetzungen dieser geknüpft ist.

Weitere Informationen:
Tarife und Beitragsfaktoren.

Gebäudearten und Vertragsbedingungen

Gebäudeversicherungen können unterschiedliche Gebäudearten betreffen. Die versicherungsvertraglichen Anforderungen hängen insbesondere davon ab, ob ein Gebäude privat, gewerblich, dauerhaft oder nur zeitweise genutzt wird.

Ein selbst genutztes Einfamilienhaus kann anderen tariflichen Voraussetzungen unterliegen als ein Mehrfamilienhaus, ein vermietetes Gebäude oder eine Ferienimmobilie. Bei gewerblich genutzten Gebäuden können zudem besondere Risikomerkmale berücksichtigt werden.

• Einfamilienhäuser und selbst genutzte Wohngebäude
• Mehrfamilienhäuser und vermietete Immobilien
• Gewerblich genutzte Gebäude
• Ferienhäuser und zeitweise genutzte Immobilien
• Gebäude mit besonderen technischen Anlagen

Für den Versicherungsschutz sind die Angaben im Versicherungsvertrag sowie die vereinbarten Bedingungen maßgeblich. Dazu gehören insbesondere die versicherten Gebäude, die vereinbarten Gefahren und mögliche zusätzliche Leistungen.

Veränderungen durch Anbauten, Umbauten, Modernisierungen oder eine geänderte Gebäudenutzung können für die vertragliche Risikobeschreibung und den Versicherungswert relevant sein.

Die Gebäudeversicherung ist außerdem von der Hausratversicherung und der Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung abzugrenzen. Während die Gebäudeversicherung bestimmte Sachschäden am versicherten Gebäude betrifft, erfasst die Hausratversicherung typischerweise bewegliche Einrichtungsgegenstände. Haftpflichtversicherungen betreffen dagegen versicherte Haftungsrisiken gegenüber Dritten.

Weitere Informationen:
Gebäudearten und Nutzung.