Ferienhaus

Ferienhäuser und Versicherungsgrundlagen

Ferienhäuser sind Gebäude, die überwiegend für vorübergehende Aufenthalte genutzt werden. Sie können ausschließlich dem privaten Aufenthalt der Eigentümer dienen oder regelmäßig an wechselnde Feriengäste vermietet werden.

Die Gebäudeversicherung eines Ferienhauses betrifft das vertraglich bezeichnete Gebäude und die nach den Versicherungsbedingungen eingeschlossenen Bestandteile. Dazu können neben der eigentlichen Gebäudekonstruktion bestimmte fest installierte Einrichtungen gehören.

• Privat genutzte Ferienhäuser
• Saisonal bewohnte Ferienimmobilien
• Regelmäßig vermietete Ferienhäuser
• Ferienhäuser mit wechselnder Eigennutzung und Vermietung
• Gebäude mit zusätzlichen Nebenanlagen
• Ferienimmobilien in unterschiedlichen Bauweisen

Ein Ferienhaus kann hinsichtlich seiner baulichen Eigenschaften einem gewöhnlichen Einfamilienhaus ähneln. Die zeitlich begrenzte Nutzung oder regelmäßige Ferienvermietung kann jedoch bei der versicherungstechnischen Risikobeschreibung berücksichtigt werden.

Auch die Ausstattung des Gebäudes ist von Bedeutung. Fest installierte Heizungsanlagen, sanitäre Einrichtungen und bestimmte technische Anlagen können zum versicherten Gebäude gehören.

Bewegliche Einrichtungsgegenstände wie Möbel, Geschirr oder private Elektrogeräte zählen dagegen nicht automatisch zu den versicherten Gebäudebestandteilen. Für solche Gegenstände können andere Versicherungsverträge relevant sein.

Ferienhäuser sind außerdem von Ferienwohnungen innerhalb größerer Wohngebäude zu unterscheiden. Bei einer Eigentumswohnung kann die Gebäudeversicherung gemeinschaftlich organisiert sein, während für ein eigenständiges Ferienhaus ein eigener Gebäudeversicherungsvertrag bestehen kann.

Welche Vertragsgestaltung vorliegt, hängt von der Gebäudeart und den Eigentumsverhältnissen ab.

Weitere Informationen:
Ferienimmobilien und Versicherungsbedingungen.

Versicherte Gefahren und Gebäudeschäden

Die Gebäudeversicherung eines Ferienhauses kann Schäden durch verschiedene vertraglich vereinbarte Gefahren erfassen. Zu den typischen versicherbaren Schadenereignissen gehören Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel.

Darüber hinaus können zusätzliche Naturgefahren oder besondere Kostenleistungen vereinbart werden. Der tatsächliche Umfang des Versicherungsschutzes ergibt sich aus den jeweiligen Vertragsbedingungen.

• Brand- und weitere versicherte Feuerschäden
• Bestimmte Leitungswasser- und Rohrbruchschäden
• Sturm- und Hagelschäden am versicherten Gebäude
• Überschwemmung bei vereinbartem Elementarschutz
• Rückstauschäden nach den Vertragsbedingungen
• Schäden an mitversicherten technischen Einrichtungen
• Bestimmte Aufräumungs- und Wiederherstellungskosten

Bei einem Ferienhaus können insbesondere Schäden an Dach, Fassade, Fenstern, Rohrleitungen oder Heizungsanlagen auftreten. Ob solche Schäden versichert sind, hängt von ihrer Ursache und den jeweils vereinbarten Gefahren ab.

Bei Leitungswasserschäden kann die zeitweise Abwesenheit der Bewohner eine besondere Rolle spielen. Austretendes Wasser kann über längere Zeit unbemerkt bleiben und mehrere Gebäudebereiche beschädigen.

Während der Wintermonate können zudem Frostschäden an wasserführenden Anlagen entstehen. Unter welchen Voraussetzungen solche Schäden versichert sind, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen und möglichen besonderen Regelungen für zeitweise unbewohnte Gebäude.

Elementargefahren wie Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser gehören nicht automatisch zum Leistungsumfang jeder Gebäudeversicherung. Entsprechende Leistungen können durch besondere Vereinbarungen eingeschlossen werden.

Auch Schäden durch gewöhnliche Abnutzung, schleichende Feuchtigkeit oder altersbedingten Verschleiß sind von versicherten Schadenereignissen zu unterscheiden.

Weitere Informationen:
Elementarschäden und zusätzliche Naturgefahren.

Ferienvermietung, Leerstand und saisonale Nutzung

Die Nutzung eines Ferienhauses unterscheidet sich häufig von einer dauerhaft bewohnten Immobilie. Manche Ferienhäuser werden nur an Wochenenden oder während der Urlaubszeit bewohnt, während andere regelmäßig an wechselnde Gäste vermietet werden.

Diese unterschiedlichen Nutzungsformen können für die Vertragsgestaltung relevant sein. Insbesondere die tatsächliche Belegung, längere Abwesenheitszeiten und die Art der Vermietung können als Risikomerkmale berücksichtigt werden.

• Ausschließliche Eigennutzung zu Ferienzeiten
• Regelmäßige Vermietung an Urlaubsgäste
• Wechsel zwischen Eigennutzung und Ferienvermietung
• Saisonale Nutzung während bestimmter Jahreszeiten
• Längere Zeiträume ohne Belegung
• Besondere Vertragsbedingungen bei Leerstand
• Mögliche Zusatzleistungen bei versichertem Mietausfall

Ein vorübergehend unbewohntes Ferienhaus gilt nicht allein aufgrund der Abwesenheit seiner Eigentümer automatisch als versicherungsrechtlich relevanter Leerstand. Die Unterscheidung richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen und tatsächlichen Nutzungsverhältnissen.

Bei längeren Zeiten ohne Belegung können besondere vertragliche Sicherheitsregelungen bestehen. Sie können beispielsweise die Kontrolle des Gebäudes oder den Umgang mit wasserführenden Anlagen betreffen.

Bei einer Ferienvermietung können weitere Besonderheiten hinzukommen. Wechselnde Gäste und unterschiedliche Aufenthaltszeiten können Einfluss auf die Risikobeschreibung haben.

Kommt es zu einem versicherten Gebäudeschaden, kann ein Ferienhaus vorübergehend nicht nutzbar sein. Bei vermieteten Objekten können dadurch auch geplante Mieteinnahmen entfallen.

Einige Versicherungsverträge enthalten Leistungen für Mietausfälle infolge versicherter Gebäudeschäden. Ob auch Einnahmen aus der Ferienvermietung erfasst werden, hängt von der jeweiligen Vertragsregelung ab.

Schäden, die Feriengäste verursachen, sind außerdem von Schäden durch vereinbarte versicherte Gefahren zu unterscheiden. Eine Beschädigung durch einen Gast ist nicht automatisch über die Gebäudeversicherung gedeckt.

Weitere Informationen:
Vermietete Gebäude und Versicherungsleistungen.

Versicherungswert, Beiträge und Gebäudemerkmale

Die Beiträge einer Gebäudeversicherung für Ferienhäuser können von unterschiedlichen Gebäudemerkmalen und Nutzungsfaktoren abhängen. Neben Bauweise, Gebäudegröße und Standort können auch die zeitweise Nutzung und der versicherte Leistungsumfang berücksichtigt werden.

Bei Ferienhäusern können sich zudem besondere bauliche Merkmale ergeben. Dazu gehören beispielsweise bestimmte Holzbauweisen, abgelegene Standorte oder technische Einrichtungen, die nur während einzelner Nutzungsperioden betrieben werden.

• Gebäudeart und verwendete Baumaterialien
• Baujahr und baulicher Zustand
• Wohnfläche und zusätzliche Gebäudebestandteile
• Standort und regionale Schadenrisiken
• Eigennutzung oder regelmäßige Ferienvermietung
• Saisonale Belegung und längere Abwesenheitszeiten
• Versicherte Gefahren und Zusatzleistungen
• Vereinbarte Selbstbeteiligungen

Der Standort kann beispielsweise bei der Bewertung von Sturm-, Hagel- oder Hochwasserrisiken von Bedeutung sein. Auch die Entfernung zu anderen Gebäuden oder besondere örtliche Verhältnisse können je nach Tarifmodell berücksichtigt werden.

Für die Bestimmung des Versicherungswerts können unterschiedliche Verfahren verwendet werden. Dazu gehören Modelle auf Grundlage des gleitenden Neuwerts oder bestimmter Gebäudeflächen.

Der Versicherungswert ist vom möglichen Kaufpreis oder Verkehrswert des Ferienhauses zu unterscheiden. Für die Gebäudeversicherung können insbesondere die vertraglich maßgeblichen Wiederherstellungskosten relevant sein.

Auch Modernisierungen und bauliche Erweiterungen können die Angaben zum versicherten Gebäude verändern. Dazu gehören beispielsweise neue Anbauten, zusätzliche Wohnflächen oder der Einbau neuer Heizungsanlagen.

Ein höherer Versicherungsbeitrag lässt keine unmittelbaren Rückschlüsse auf einen umfassenderen Versicherungsschutz zu. Die enthaltenen Leistungen, Ausschlüsse und Entschädigungsgrenzen ergeben sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Bei Ferienhäusern im Ausland können außerdem andere Versicherungsprodukte, rechtliche Rahmenbedingungen und Bewertungsverfahren relevant sein. Die üblichen deutschen Wohngebäudeversicherungsmodelle sind nicht automatisch auf Immobilien im Ausland übertragbar.

Die Beitragshöhe lässt sich deshalb nicht pauschal für alle Ferienhäuser bestimmen. Sie ergibt sich aus den versicherten Gebäudemerkmalen, der Nutzung und den jeweiligen Tarifbedingungen.

Weitere Informationen:
Beitragsfaktoren der Gebäudeversicherung.