Erweiterte-Leistungen

Grundlagen erweiterter Versicherungsleistungen

Die Gebäudeversicherung dient der Absicherung bestimmter Schäden an versicherten Gebäuden und Gebäudebestandteilen. Zu den typischen versicherbaren Gefahren gehören Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Der konkrete Versicherungsumfang wird durch die vertraglich vereinbarten Gefahren und Leistungen bestimmt.

Erweiterte Versicherungsleistungen können zusätzliche Schadenarten, besondere Kostenpositionen oder abweichende Entschädigungsregelungen umfassen. Sie können bereits Bestandteil einer Tarifvariante sein oder über gesonderte Vereinbarungen eingeschlossen werden.

• Zusätzliche Leistungen nach versicherten Gebäudeschäden
• Erweiterte Aufräumungs- und Abbruchkosten
• Besondere Mehrkosten bei der Wiederherstellung
• Ergänzende Leistungen für bestimmte Gebäudebestandteile
• Zusätzliche Schadenursachen bei technischen Einrichtungen
• Höhere Entschädigungsgrenzen für einzelne Kostenpositionen
• Besondere Regelungen zu Nutzungsausfall oder Mietausfall

Die Bezeichnung „erweiterte Leistungen“ ist keine einheitlich festgelegte Leistungskategorie. Versicherungsunternehmen können unterschiedliche Vertragsbestandteile unter diesem Begriff zusammenfassen.

Auch Tarifbezeichnungen wie Komfort oder Premium lassen nicht automatisch erkennen, welche zusätzlichen Leistungen enthalten sind. Die versicherten Gefahren und Entschädigungsregelungen ergeben sich aus der jeweiligen Leistungsbeschreibung.

Bei einer erweiterten Leistung ist außerdem zwischen der Versicherung einer zusätzlichen Schadenursache und der Übernahme weiterer Kosten nach einem bereits versicherten Schaden zu unterscheiden.

Beispielsweise kann ein Vertrag zusätzliche Kosten für bestimmte Wiederherstellungsmaßnahmen vorsehen, ohne dass dadurch weitere Schadenursachen versichert werden.

Umgekehrt kann die Aufnahme einer zusätzlichen Gefahr den Versicherungsschutz auf bestimmte Ereignisse erweitern, während für die damit verbundenen Kosten weiterhin besondere Entschädigungsgrenzen gelten.

Erweiterte Leistungen beschreiben somit unterschiedliche Möglichkeiten zur vertraglichen Gestaltung des Versicherungsschutzes.

Weitere Informationen:
Leistungen der Gebäudeversicherung.

Zusätzliche Kosten nach Gebäudeschäden

Nach einem versicherten Gebäudeschaden können neben den unmittelbaren Reparatur- oder Wiederherstellungskosten weitere Aufwendungen entstehen. Bestimmte Gebäudeversicherungsverträge enthalten hierfür zusätzliche Kostenleistungen.

Welche Aufwendungen ersetzt werden, hängt von der jeweiligen Schadenursache, der vereinbarten Leistung und den vertraglichen Voraussetzungen ab.

• Aufräumungs- und Abbruchkosten nach versicherten Schäden
• Bewegungs- und Schutzkosten für versicherte Sachen
• Bestimmte Kosten zur Schadenminderung
• Mehrkosten durch behördliche Wiederherstellungsvorgaben
• Zusätzliche Kosten für besondere Wiederherstellungsarbeiten
• Mietausfall oder Nutzungsausfall bei vereinbarter Leistung
• Weitere vertraglich bezeichnete Schadennebenkosten

Aufräumungs- und Abbruchkosten

Bei einem größeren Gebäudeschaden können beschädigte Gebäudebestandteile entfernt und anfallende Materialien entsorgt werden müssen. Dazu können beispielsweise Arbeiten am Dach, an beschädigten Wänden oder an anderen betroffenen Gebäudeteilen gehören.

Ob solche Kosten vollständig oder bis zu einer bestimmten Entschädigungsgrenze übernommen werden, richtet sich nach dem jeweiligen Versicherungsvertrag.

Bewegungs- und Schutzkosten

Während der Wiederherstellung eines beschädigten Gebäudebereichs kann es erforderlich sein, bestimmte versicherte Sachen zu bewegen, vorübergehend auszubauen oder gegen weitere Beschädigungen zu schützen.

Für derartige Maßnahmen können besondere Kostenleistungen vereinbart sein. Die Voraussetzungen und die erfassten Sachen ergeben sich aus den Versicherungsbedingungen.

Mehrkosten bei der Wiederherstellung

Bei der Wiederherstellung eines beschädigten Gebäudes können zusätzliche Kosten entstehen, beispielsweise wenn behördliche Vorgaben bestimmte bauliche Maßnahmen erforderlich machen.

Einzelne Versicherungsverträge sehen hierfür besondere Entschädigungsregelungen vor. Welche Mehrkosten berücksichtigt werden, kann von der Art der Vorschrift, dem Schadenereignis und weiteren Bedingungen abhängen.

Mietausfall und Nutzungsausfall

Ein versicherter Gebäudeschaden kann dazu führen, dass Wohnungen oder andere Gebäudebereiche vorübergehend nicht genutzt werden können.

Bei vermieteten Objekten können dadurch Mieteinnahmen entfallen. Für selbst genutzte Gebäudebereiche können je nach Vertrag gesonderte Nutzungsausfall- oder Kostenleistungen vorgesehen sein.

Solche Entschädigungen setzen entsprechende vertragliche Vereinbarungen voraus und können zeitlich oder betragsmäßig begrenzt sein.

Zusätzliche Kostenleistungen entstehen daher nicht automatisch bei jedem Gebäudeschaden. Entscheidend bleibt, welche Leistungen für das jeweilige Schadenereignis vereinbart wurden.

Gebäudetechnik und besondere Schadenursachen

Moderne Wohngebäude können über umfangreiche technische Einrichtungen verfügen. Dazu gehören beispielsweise Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen, Lüftungssysteme und bestimmte Steuerungsanlagen.

Ob eine technische Einrichtung als Gebäudebestandteil mitversichert ist, hängt von ihrer baulichen Verbindung mit dem Gebäude sowie von den jeweiligen vertraglichen Definitionen ab.

Die Mitversicherung einer Anlage als Gebäudebestandteil ist jedoch von der Absicherung zusätzlicher Schadenursachen zu unterscheiden.

• Fest installierte Wärmepumpen
• Photovoltaikanlagen und zugehörige Komponenten
• Gebäudefeste Lüftungs- und Klimaanlagen
• Bestimmte elektrische Steuerungseinrichtungen
• Zusätzliche technische Schadenursachen
• Besondere Entschädigungsregelungen für Anlagen
• Mitversicherung weiterer baulicher Einrichtungen

Wärmepumpen und technische Einrichtungen

Wärmepumpen können als Teil der Heizungsanlage zum versicherten Gebäude gehören. Zu unterscheiden sind Schäden durch bereits vereinbarte Gefahren und zusätzliche Risiken, die möglicherweise einer besonderen Vereinbarung bedürfen.

So können beispielsweise Schäden durch Brand unter anderen Bedingungen versichert sein als Schäden durch technische Defekte, Bedienungsfehler oder Diebstahl.

Bei außen aufgestellten Anlagen können sich zudem besondere Fragen zur Mitversicherung einzelner Komponenten ergeben.

Photovoltaikanlagen

Photovoltaikanlagen können auf dem Dach oder an anderen Gebäudeteilen installiert sein. Ihre Einbeziehung in die Gebäudeversicherung richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Einzelne Vertragsmodelle können besondere Leistungen für Schäden an Modulen, Wechselrichtern oder weiteren Komponenten vorsehen. Zusätzliche technische Risiken können auch Gegenstand eigenständiger Versicherungsprodukte sein.

Weitere Gebäudebestandteile

Neben technischen Anlagen können zusätzliche bauliche Einrichtungen relevant sein. Hierzu gehören beispielsweise bestimmte Außenanlagen, Überdachungen oder Nebengebäude.

Ob solche Einrichtungen mitversichert sind, richtet sich nach ihrer vertraglichen Erfassung. Nicht jede auf dem Grundstück vorhandene Einrichtung gehört automatisch zum Versicherungsumfang.

Besondere Zusatzleistungen können außerdem Entschädigungsgrenzen oder spezielle Voraussetzungen enthalten.

Gewöhnlicher Verschleiß, altersbedingte Abnutzung und nicht versicherte technische Defekte sind von versicherten Schadenereignissen zu unterscheiden.

Die Erweiterung des Versicherungsschutzes für Gebäudetechnik kann damit sowohl die versicherten Sachen als auch bestimmte zusätzliche Schadenursachen betreffen.

Weitere Informationen:
Wärmepumpe und Gebäudeversicherung.

Entschädigungsgrenzen und Vertragsmerkmale

Erweiterte Versicherungsleistungen können mit besonderen Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen und weiteren Vertragsvoraussetzungen verbunden sein. Diese Regelungen bestimmen, in welchem Umfang eine vereinbarte Zusatzleistung im Versicherungsfall berücksichtigt wird.

Die Aufnahme zusätzlicher Leistungen bedeutet nicht, dass sämtliche Schäden ohne Begrenzung entschädigt werden.

• Besondere Höchstentschädigungen für einzelne Leistungen
• Feste oder prozentuale Selbstbeteiligungen
• Abweichende Regelungen für bestimmte Schadenarten
• Zusätzliche Voraussetzungen einzelner Leistungsbausteine
• Besondere Entschädigungszeiträume
• Vertragliche Ausschlüsse und Einschränkungen
• Mögliche Auswirkungen auf die Beitragsberechnung

Entschädigungsgrenzen

Für einzelne Zusatzleistungen können besondere Höchstbeträge vorgesehen sein. Ein Vertrag kann beispielsweise die Übernahme bestimmter Kosten bis zu einer festgelegten Geldsumme oder bis zu einem prozentualen Anteil einer vertraglichen Bezugsgröße begrenzen.

Die konkrete Entschädigungsgrenze ergibt sich aus der jeweiligen Leistungsbeschreibung.

Selbstbeteiligungen

Auch bei erweiterten Leistungen können Selbstbeteiligungen vereinbart werden. Diese bezeichnen den Anteil eines ersatzfähigen Schadens, der nach den Vertragsbedingungen beim Versicherungsnehmer verbleibt.

Unterschiedliche Schadenarten können dabei verschiedenen Selbstbeteiligungsregelungen unterliegen.

Zusätzliche Naturgefahren

Bestimmte Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau oder Erdrutsch können durch besondere Versicherungsvereinbarungen berücksichtigt werden.

Die Bezeichnung einer Zusatzleistung allein gibt dabei nicht an, welche Naturereignisse tatsächlich versichert sind. Maßgeblich sind die vertraglichen Gefahrendefinitionen und möglichen Ausschlüsse.

Auch besondere Entschädigungsgrenzen oder Selbstbeteiligungen können für solche Leistungen gelten.

Beitragsberechnung

Zusätzliche Leistungen können Auswirkungen auf die Versicherungsbeiträge haben. Die konkrete Beitragswirkung hängt vom jeweiligen Tarifmodell, der versicherten Gefahr und weiteren Gebäudemerkmalen ab.

Auch Standort, Bauweise, Gebäudegröße und Versicherungswert können bei der Kalkulation berücksichtigt werden.

Eine höhere Beitragshöhe bedeutet nicht automatisch, dass sämtliche Zusatzleistungen enthalten sind. Ebenso können Leistungen in verschiedenen Tarifmodellen unterschiedlich ausgestaltet sein.

Der Umfang erweiterter Leistungen ergibt sich damit aus dem Zusammenwirken der versicherten Gefahren, Zusatzvereinbarungen, Entschädigungsgrenzen und weiteren Vertragsbedingungen.

Weitere Informationen:
Tarifoptionen und zusätzliche Leistungsbausteine.

Ergänzende Informationen:
Elementarschäden und zusätzliche Naturgefahren.