Gebäudeversicherung | Zielgruppen
Eigentümer – Gebäudeversicherung für selbst genutzte und vermietete Immobilien
Die Gebäudeversicherung für Eigentümer betrifft die finanzielle Absicherung bestimmter Schäden an versicherten Wohngebäuden und Gebäudebestandteilen. Dabei können sowohl selbst genutzte als auch vermietete Immobilien berücksichtigt werden. Für den Versicherungsschutz sind die Gebäudeart, die Nutzung, der Versicherungswert und die vereinbarten Schadenarten von Bedeutung. Welche Leistungen und Kosten im Einzelnen entstehen, richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen.
Ergänzende Informationen zu Wohngebäuden, Baukosten, Modernisierungen und technischen Einrichtungen finden Sie auf
Kosten-Haus.de.
Eigentümer und Gebäudeversicherung
Eigentümer von Wohngebäuden können unterschiedliche Immobilien besitzen. Dazu gehören beispielsweise selbst bewohnte Einfamilienhäuser, vermietete Mehrfamilienhäuser und Gebäude mit mehreren Nutzungseinheiten.
Die Gebäudeversicherung bezieht sich auf das im Versicherungsvertrag bezeichnete Gebäude und die nach den Bedingungen mitversicherten Gebäudebestandteile. Sie dient der Absicherung bestimmter Sachschäden, die durch vereinbarte Schadenereignisse entstehen.
- Selbst genutzte Einfamilienhäuser
- Zweifamilienhäuser mit teilweiser Vermietung
- Vollständig vermietete Wohngebäude
- Mehrfamilienhäuser mit mehreren Eigentümern
- Gebäude mit zusätzlichen Nebenanlagen
- Immobilien mit gemischter Wohn- und Gewerbenutzung
Die Eigentumsverhältnisse können Einfluss auf die Organisation der Gebäudeversicherung haben. Während bei einem alleinigen Hauseigentümer der Versicherungsvertrag häufig unmittelbar auf das Gebäude bezogen ist, kann bei Wohnungseigentümergemeinschaften ein gemeinschaftlicher Versicherungsvertrag bestehen.
Auch die Nutzung des Gebäudes kann berücksichtigt werden. Ein dauerhaft selbst bewohntes Einfamilienhaus kann andere versicherungstechnische Merkmale aufweisen als ein Gebäude mit mehreren Mietwohnungen oder gewerblich genutzten Bereichen.
Die Gebäudeversicherung ist außerdem von einer Hausratversicherung zu unterscheiden. Während die Gebäudeversicherung bestimmte Schäden am Gebäude umfasst, betrifft die Hausratversicherung typischerweise bewegliche Einrichtungsgegenstände.
Ebenso ist die Absicherung von Sachschäden am eigenen Gebäude von möglichen Haftungsansprüchen Dritter zu unterscheiden.
Weitere Informationen:
Einfamilienhaus und Gebäudeversicherung.
Versicherte Gebäudebestandteile und Schäden
Der Versicherungsschutz einer Gebäudeversicherung kann neben der Gebäudekonstruktion auch fest eingebaute technische Einrichtungen und bestimmte weitere Gebäudebestandteile umfassen.
Welche Sachen versichert sind, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen und der Beschreibung des versicherten Objekts. Für Nebengebäude oder besondere technische Anlagen können zusätzliche Vereinbarungen relevant sein.
- Dach, Fassade und tragende Gebäudeteile
- Fest installierte Fenster und Türen
- Heizungsanlagen und bestimmte technische Einrichtungen
- Fest eingebaute sanitäre Anlagen
- Versicherte Rohrleitungen und Installationen
- Weitere ausdrücklich eingeschlossene Gebäudebestandteile
Zu den typischen versicherbaren Gefahren gehören Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Je nach Versicherungsvertrag können weitere Schadenarten eingeschlossen sein.
Ein Brandschaden kann beispielsweise die Gebäudekonstruktion oder fest installierte Einrichtungen betreffen. Bei Leitungswasserschäden können Rohrleitungen, Wände, Decken und weitere versicherte Gebäudebestandteile beschädigt werden.
Sturm- und Hagelschäden können insbesondere Dächer, Fassaden, Fenster und außenliegende Gebäudeteile betreffen.
Weitere Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau oder Erdrutsch können durch besondere Elementarschadenvereinbarungen berücksichtigt werden. Diese Gefahren gehören nicht automatisch zum Leistungsumfang jeder Gebäudeversicherung.
Schäden durch gewöhnlichen Verschleiß, Abnutzung oder allmähliche Alterung sind von versicherten Schadenereignissen zu unterscheiden.
Auch bei technischen Anlagen wie Wärmepumpen oder Photovoltaikanlagen kann zwischen der Versicherung der Anlage als Gebäudebestandteil und zusätzlichen technischen Schadenrisiken unterschieden werden.
Die tatsächliche Entschädigung hängt von den vereinbarten Gefahren, den betroffenen Gebäudebestandteilen und den jeweiligen Vertragsregelungen ab.
Versicherungswert und Beitragsfaktoren
Der Versicherungswert beschreibt die nach dem vereinbarten Versicherungsmodell maßgebliche Bewertung des Gebäudes. Dabei können unterschiedliche Verfahren zur Wertermittlung verwendet werden.
Bei Wohngebäudeversicherungen ist die gleitende Neuwertversicherung weit verbreitet. Sie berücksichtigt die Entwicklung bestimmter Baukosten anhand vertraglich festgelegter Anpassungsverfahren.
- Gebäudeart und Größe
- Baujahr und Bauweise
- Wohnfläche und Ausstattungsmerkmale
- Standortbezogene Risikofaktoren
- Versicherungswert und vereinbarte Bewertungsmethode
- Umfang der versicherten Gefahren
- Selbstbeteiligungen und zusätzliche Leistungen
Der Versicherungswert ist vom Marktwert oder Kaufpreis einer Immobilie zu unterscheiden. Ein Grundstückswert oder ein bestimmter Verkaufspreis entspricht nicht automatisch den Wiederherstellungskosten des Gebäudes.
Bei bestimmten Versicherungsmodellen wird der Versicherungswert 1914 als rechnerische Bezugsgröße verwendet. Andere Modelle berücksichtigen beispielsweise die Wohnfläche und weitere Gebäudemerkmale.
Ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht kann unter bestimmten Voraussetzungen eine anteilige Kürzung der Entschädigung wegen Unterversicherung ausschließen.
Er bedeutet jedoch nicht, dass sämtliche Schäden unbegrenzt erstattet werden. Vertragliche Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen und Leistungsausschlüsse bleiben davon unberührt.
Die Beitragshöhe kann zudem durch den Standort beeinflusst werden. Hierzu können etwa die regionalen Risiken durch Sturm, Hagel oder bestimmte Naturgefahren gehören.
Eine einheitliche Beitragshöhe für alle Gebäudeeigentümer besteht daher nicht. Die Kosten ergeben sich aus den jeweiligen Gebäudemerkmalen und Vertragsbestandteilen.
Weitere Informationen:
Versicherungssumme und Versicherungswert.
Nutzung, Modernisierung und Vertragsbedingungen
Während der Nutzungsdauer eines Gebäudes können sich sowohl die baulichen Eigenschaften als auch die Nutzungsverhältnisse verändern. Solche Veränderungen können für die vertragliche Beschreibung des versicherten Objekts von Bedeutung sein.
Dazu gehören beispielsweise bauliche Erweiterungen, zusätzliche technische Einrichtungen oder eine veränderte Nutzung einzelner Gebäudebereiche.
- Ausbau zusätzlicher Wohnflächen
- Errichtung von Anbauten oder Nebengebäuden
- Erneuerung von Dach und Fassade
- Modernisierung von Wasser- und Elektroleitungen
- Einbau neuer Heizungsanlagen
- Installation zusätzlicher Gebäudetechnik
- Übergang von Eigennutzung zu Vermietung
Modernisierungen können die Ausstattung und den Wiederherstellungswert eines Gebäudes verändern. Welche Auswirkungen sich daraus für den Versicherungsvertrag ergeben, hängt von der Art der Maßnahme und den vereinbarten Bedingungen ab.
Auch Veränderungen der Gebäudenutzung können eine Rolle spielen. Beispielsweise können bei einer Vermietung andere Nutzungsmerkmale vorliegen als bei einer ausschließlich selbst genutzten Immobilie.
Bei längerem Leerstand können besondere vertragliche Regelungen relevant werden. Diese können sich beispielsweise auf den Umgang mit wasserführenden Anlagen oder die Kontrolle des Gebäudes beziehen.
Bei einer Eigentumsübertragung können ebenfalls Besonderheiten entstehen. So kann ein bestehender Gebäudeversicherungsvertrag beim Verkauf einer Immobilie unter den geltenden Voraussetzungen auf den Erwerber übergehen.
Eigentumsverhältnisse, Gebäudenutzung und Modernisierungsstand sind deshalb unterschiedliche Merkmale, die im Zusammenhang mit der Gebäudeversicherung berücksichtigt werden können.
Welche Vertragsänderungen möglich sind und ab welchem Zeitpunkt veränderte Bedingungen gelten, ergibt sich aus den jeweiligen Vereinbarungen.
Weitere Informationen:
Modernisierungsangaben und Gebäudeveränderungen.
Ergänzende Informationen:
Vermietete Gebäude und Versicherungsumfang.
Häufige Fragen zur Gebäudeversicherung für Eigentümer
Welche Schäden können bei einer Gebäudeversicherung für Eigentümer versichert sein?
Zu den typischen versicherbaren Gefahren gehören Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Weitere Risiken wie Überschwemmung oder Rückstau können bei entsprechender Vereinbarung eingeschlossen sein. Der tatsächliche Versicherungsschutz richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen.
Unterscheidet sich die Gebäudeversicherung für selbst genutzte und vermietete Immobilien?
Die grundlegenden versicherbaren Schadenarten können vergleichbar sein. Unterschiede können sich jedoch aus der Gebäudenutzung, der Anzahl der Wohneinheiten, zusätzlichen Leistungen und besonderen vertraglichen Regelungen ergeben.
Können Modernisierungen den Versicherungsschutz beeinflussen?
Modernisierungen können Gebäudewerte, Ausstattungsmerkmale oder bestimmte Risikofaktoren verändern. Ob dadurch eine Anpassung des Versicherungsvertrags oder der Beitragsberechnung erfolgt, hängt von der jeweiligen Maßnahme und den vereinbarten Vertragsbedingungen ab.
Redaktioneller Hinweis:
Die Inhalte dienen ausschließlich der allgemeinen Information über Gebäudeversicherungen für Eigentümer, versicherte Schäden, Gebäudewerte, Beitragsfaktoren und Vertragsbedingungen. Sie stellen keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Finanzberatung dar. Eine Tarifvermittlung, Anbieterbewertung oder individuelle Empfehlung erfolgt nicht.