Pflichtangaben

Grundlagen der Vertragsangaben

Im Zusammenhang mit einer Gebäudeversicherung werden unterschiedliche Informationen über das zu versichernde Gebäude erhoben. Diese Angaben ermöglichen die Beschreibung des Versicherungsobjekts und können als Grundlage der tariflichen Berechnung dienen.

Welche Informationen benötigt werden, unterscheidet sich zwischen den Versicherungsunternehmen und den jeweiligen Vertragsmodellen. Nicht jeder Versicherungsantrag verwendet dieselben Fragen oder Berechnungsverfahren.

• Adresse und Standort des versicherten Gebäudes
• Gebäudeart und Anzahl der Wohneinheiten
• Baujahr und bauliche Ausführung
• Wohnfläche oder andere maßgebliche Flächen
• Eigennutzung, Vermietung oder weitere Nutzungsformen
• Technische Ausstattung und zusätzliche Gebäudebestandteile
• Weitere ausdrücklich abgefragte Risikomerkmale

Die Bezeichnung Pflichtangaben beschreibt im Zusammenhang mit der Gebäudeversicherung insbesondere solche Informationen, die für die vertragliche Erfassung des Gebäudes benötigt oder vom Versicherer ausdrücklich abgefragt werden.

Dabei ist zwischen allgemeinen Gebäudedaten, konkreten Antragsfragen und zusätzlichen vertraglichen Vereinbarungen zu unterscheiden.

Bestimmte Angaben dienen vor allem der Zuordnung des Versicherungsobjekts. Andere Merkmale können Einfluss auf die Bewertung des versicherten Risikos, die Beitragshöhe oder die angebotenen Leistungen haben.

Die rechtliche Bedeutung einzelner Angaben hängt unter anderem vom Inhalt und der Formulierung der jeweiligen Antragsfragen ab. Nicht jede Information über ein Gebäude ist automatisch in jedem Versicherungsvertrag eine gesondert mitzuteilende Angabe.

Die vertragliche Erfassung eines Gebäudes ist außerdem von der späteren Prüfung eines konkreten Schadenereignisses zu unterscheiden.

Die allgemeinen Angaben bilden damit einen Bestandteil der Vertragsgrundlagen, ersetzen jedoch nicht die Beschreibung der versicherten Gefahren und Leistungen.

Weitere Informationen:
Gebäudeversicherung und Vertragsgrundlagen.

Gebäudedaten und bauliche Merkmale

Gebäudedaten beschreiben die baulichen Eigenschaften eines Versicherungsobjekts. Hierzu gehören beispielsweise das Baujahr, die verwendeten Materialien, die Gebäudegröße und die vorhandenen Einrichtungen.

Solche Merkmale können für die Versicherungswertermittlung und die Berechnung des Versicherungsbeitrags relevant sein. Dabei können sich die verwendeten Erfassungsmethoden zwischen den jeweiligen Tarifmodellen unterscheiden.

• Baujahr und gegebenenfalls weitere Bauabschnitte
• Massivbauweise, Holzbauweise oder andere Konstruktionen
• Art der Dacheindeckung
• Wohnfläche, Nutzfläche oder andere vertraglich definierte Flächen
• Anzahl der Geschosse und Wohneinheiten
• Vorhandene Keller, Anbauten und ausgebaute Dachgeschosse
• Garagen, Nebengebäude und weitere bauliche Einrichtungen

Baujahr und Bauweise

Das Baujahr beschreibt den Zeitpunkt der Errichtung eines Gebäudes. Je nach Vertragsmodell können außerdem bestimmte Erweiterungen oder umfassende Modernisierungen berücksichtigt werden.

Die Bauweise bezeichnet unter anderem die verwendeten Konstruktionsmaterialien. Hierzu gehören beispielsweise massive Außenwände oder bestimmte Holzkonstruktionen.

Auch die Art der Dacheindeckung kann ein tarifliches Gebäudemerkmal darstellen.

Wohnfläche und Gebäudegröße

Die Fläche eines Gebäudes kann bei bestimmten Versicherungsmodellen eine wichtige Berechnungsgröße sein. Allerdings verwenden Versicherer nicht immer dieselbe Definition der maßgeblichen Fläche.

Die Wohnfläche nach einer bestimmten Berechnungsmethode muss deshalb nicht automatisch mit der für den Versicherungsvertrag verwendeten Fläche übereinstimmen.

Auch Nebenräume, ausgebaute Dachgeschosse und zusätzliche Wohneinheiten können abhängig vom Vertragsmodell unterschiedlich berücksichtigt werden.

Weitere Gebäudebestandteile

Auf einem Grundstück können neben dem eigentlichen Wohnhaus weitere bauliche Einrichtungen vorhanden sein. Dazu gehören beispielsweise Garagen, Carports, Gartenhäuser oder andere Nebengebäude.

Ob diese Einrichtungen vom Versicherungsschutz erfasst werden, ergibt sich aus der jeweiligen Beschreibung der versicherten Sachen.

Auch die Art und der Umfang bestimmter Gebäudebestandteile können für die Vertragsdaten relevant sein.

Gebäudewert und Wiederherstellungskosten

Für die versicherungstechnische Bewertung können unterschiedliche Verfahren verwendet werden. Dazu gehören beispielsweise bestimmte Neuwertmodelle oder flächenbezogene Berechnungen.

Der vertraglich maßgebliche Versicherungswert ist dabei vom möglichen Verkaufs- oder Verkehrswert des Gebäudes zu unterscheiden.

Welche Gebäudedaten in die Berechnung einfließen, richtet sich nach dem jeweiligen Versicherungsmodell.

Weitere Informationen:
Versicherungssumme und Versicherungswert.

Nutzung, Ausstattung und besondere Risiken

Neben den baulichen Eigenschaften kann die tatsächliche Nutzung eines Gebäudes für den Versicherungsvertrag von Bedeutung sein. Ein selbst genutztes Einfamilienhaus kann andere Nutzungsmerkmale aufweisen als ein vollständig vermietetes Wohngebäude oder eine teilweise gewerblich genutzte Immobilie.

Auch besondere technische Einrichtungen oder weitere Risikomerkmale können Gegenstand der vertraglichen Fragen sein.

• Eigennutzung durch den Gebäudeeigentümer
• Vollständige oder teilweise Vermietung
• Zusätzliche Einliegerwohnungen
• Gewerbliche Nutzung einzelner Gebäudebereiche
• Ferienvermietung und saisonale Nutzung
• Leerstand oder längere Nichtnutzung
• Besondere technische Anlagen und Gebäudeeinrichtungen

Eigennutzung und Vermietung

Die Nutzung eines Gebäudes durch den Eigentümer kann von einer vollständigen Vermietung an Dritte unterschieden werden.

Bei Mehrfamilienhäusern können mehrere Nutzungsverhältnisse gleichzeitig bestehen. Auch eine teilweise gewerbliche Nutzung ist möglich.

Solche Angaben können für die Beschreibung des Versicherungsrisikos und bestimmte zusätzliche Leistungen relevant sein.

Leerstand und zeitweise Nichtnutzung

Ein Gebäude kann während bestimmter Zeiträume unbewohnt oder ungenutzt sein. Dabei ist zwischen einer gewöhnlichen vorübergehenden Abwesenheit und einem längerfristigen Leerstand zu unterscheiden.

Welche Umstände als relevante Nutzungsmerkmale gelten, ergibt sich aus den jeweiligen Vertragsbedingungen und gegebenenfalls den ausdrücklich gestellten Fragen.

Besondere Regelungen können beispielsweise im Zusammenhang mit wasserführenden Anlagen oder längeren Zeiten ohne Gebäudenutzung bestehen.

Technische Ausstattung

Moderne Gebäude können über Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen, Lüftungssysteme und weitere fest installierte technische Einrichtungen verfügen.

Solche Anlagen können als Gebäudebestandteile vom Versicherungsvertrag erfasst sein. Bestimmte Risiken oder zusätzliche Schadenursachen können jedoch besonderen Leistungsvereinbarungen unterliegen.

Die vertragliche Erfassung einer technischen Anlage und die Absicherung aller denkbaren Schadenursachen sind deshalb voneinander zu unterscheiden.

Besondere Risikomerkmale

Versicherungsunternehmen können im Rahmen ihrer Vertragsgestaltung weitere Informationen zu besonderen Gebäude- und Risikomerkmalen erfragen.

Dazu können je nach Versicherungsmodell bestimmte Vorschäden, besondere bauliche Eigenschaften oder vorhandene Einrichtungen gehören.

Ob eine bestimmte Information anzugeben ist, hängt von der jeweiligen Fragestellung und den maßgeblichen Vertragsregelungen ab.

Eine allgemein gültige Liste sämtlicher Angaben, die bei jeder Gebäudeversicherung erforderlich sind, besteht nicht.

Weitere Informationen:
Gebäudearten und Nutzungsmerkmale.

Veränderungen und Bedeutung für den Versicherungsvertrag

Während der Laufzeit einer Gebäudeversicherung können sich bauliche Merkmale, technische Einrichtungen oder die Nutzung eines Gebäudes verändern. Solche Veränderungen können für die Beschreibung des versicherten Objekts und die vertraglichen Berechnungsgrundlagen relevant sein.

Ob eine bestimmte Veränderung mitgeteilt werden muss und welche Auswirkungen sie haben kann, richtet sich nach den jeweiligen vertraglichen und rechtlichen Voraussetzungen.

• Anbauten und zusätzliche Gebäudeflächen
• Ausbau bisher nicht genutzter Dachgeschosse
• Neue oder veränderte Wohneinheiten
• Einbau zusätzlicher Heizungs- und Energieanlagen
• Änderung zwischen Eigennutzung und Vermietung
• Aufnahme oder Veränderung gewerblicher Nutzungen
• Längerfristige Veränderungen der Gebäudenutzung
• Modernisierung vorhandener Gebäudetechnik

Bauliche Veränderungen

Durch einen Anbau oder die Schaffung zusätzlicher Wohnräume können sich die Gebäudefläche und der Wiederherstellungswert verändern.

Auch größere Umbauten oder neue technische Einrichtungen können für die vertraglichen Gebäudedaten relevant werden.

Eine allgemeine Anpassung von Baukosten im Rahmen eines Versicherungswertmodells bildet solche individuellen Veränderungen nicht zwangsläufig vollständig ab.

Veränderung der Nutzung

Ein bisher selbst genutztes Gebäude kann im Laufe der Zeit vermietet werden. Ebenso können einzelne Gebäudebereiche künftig einer anderen Nutzung dienen.

Ob solche Änderungen die Risikobeschreibung oder einzelne Vertragsbedingungen beeinflussen, hängt von den tatsächlichen Umständen und den vereinbarten Regelungen ab.

Eine Nutzungsänderung führt nicht automatisch zu einer bestimmten Beitragsänderung oder zu einem Wegfall des Versicherungsschutzes.

Vertragsangaben und Beitragsberechnung

Gebäudedaten können Bestandteil der tariflichen Berechnung sein. Veränderungen einzelner Merkmale können daher unter bestimmten Voraussetzungen Auswirkungen auf die Beitragshöhe haben.

Welche Angaben maßgeblich sind und wie sie berücksichtigt werden, unterscheidet sich zwischen den Versicherungsmodellen.

Auch zusätzliche Leistungsvereinbarungen können die Beitragsberechnung beeinflussen.

Bedeutung unzutreffender Angaben

Unzutreffende oder fehlende Angaben können je nach Bedeutung und Umständen Auswirkungen auf die vertragliche Behandlung haben.

Welche Folgen möglich sind, hängt unter anderem von den konkret gestellten Fragen, der Art der Information und den jeweils geltenden Vertrags- und Rechtsgrundlagen ab.

Eine pauschale Aussage über die Folgen einer einzelnen unrichtigen Angabe ist deshalb nicht möglich.

Die Bezeichnung Pflichtangaben bedeutet insbesondere nicht, dass sämtliche Veränderungen eines Gebäudes automatisch denselben Mitteilungsregeln unterliegen.

Die Vertragsunterlagen und die dort verwendeten Definitionen bestimmen, welche Gebäudemerkmale für das jeweilige Versicherungsmodell von Bedeutung sind.

Weitere Informationen:
Modernisierungsangaben und Veränderungen am Gebäude.