Gebäudeversicherung | Grundlagen
Versicherungssumme – Gebäudewert, Neuwert und Entschädigung
Die Versicherungssumme und der Versicherungswert sind wichtige Berechnungsgrößen der Gebäudeversicherung. Sie beschreiben, auf welcher Grundlage ein Gebäude versichert und die Entschädigung nach einem versicherten Schaden ermittelt wird. Dabei kommen unterschiedliche Bewertungsverfahren zum Einsatz. Welche Regelungen gelten, ergibt sich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag.
Ergänzende Informationen zu Baukosten, Gebäudewerten und Wiederherstellungskosten finden Sie auf
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Grundlagen der Versicherungssumme
Die Versicherungssumme bezeichnet bei entsprechenden Versicherungsmodellen einen vertraglich festgelegten Betrag, der für die Berechnung oder Begrenzung der Versicherungsleistung maßgeblich sein kann. Der Versicherungswert beschreibt dagegen den Wert des Gebäudes nach dem vereinbarten Bewertungsverfahren.
In der Gebäudeversicherung werden unterschiedliche Verfahren verwendet:
- Feste Versicherungssumme
- Neuwert und gleitender Neuwert
- Flächenbezogene Bewertungsmodelle
- Besondere Entschädigungsgrenzen
Der Neuwert orientiert sich an den vertraglich maßgeblichen Kosten für die Wiederherstellung eines vergleichbaren Gebäudes. Er ist vom Verkehrswert zu unterscheiden, der den möglichen Marktwert einer Immobilie beschreibt.
Auch der ursprüngliche Kaufpreis ist nicht automatisch mit dem Versicherungswert identisch.
Gleitender Neuwert und Wert 1914
Die gleitende Neuwertversicherung ist ein verbreitetes Modell der Wohngebäudeversicherung. Sie berücksichtigt die Entwicklung bestimmter Baukosten und ermöglicht eine vertraglich geregelte Fortschreibung des maßgeblichen Gebäudewerts.
Bei einigen Versicherungsmodellen wird hierfür der sogenannte Wert 1914 verwendet. Dabei handelt es sich um eine rechnerische Bezugsgröße auf dem Preisniveau des Jahres 1914.
- Historischer Bezugswert für die Gebäudebewertung
- Fortschreibung anhand bestimmter Anpassungsfaktoren
- Berücksichtigung allgemeiner Baukostenentwicklungen
- Vertragliche Voraussetzungen für Neuwertleistungen
Der Wert 1914 bezeichnet weder das tatsächliche Baujahr noch den heutigen Marktwert des Gebäudes.
Andere Versicherungsmodelle verwenden beispielsweise die Wohnfläche und weitere Gebäudemerkmale als Berechnungsgrundlage. Die jeweiligen Verfahren können sich hinsichtlich ihrer Voraussetzungen und Entschädigungsregelungen unterscheiden.
Weitere Informationen:
Wohnflächenberechnung.
Unterversicherung und Entschädigung
Eine Unterversicherung kann bei bestimmten Versicherungsmodellen vorliegen, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der maßgebliche Versicherungswert.
Je nach Vertragsbedingungen kann dies zu einer anteiligen Kürzung der Entschädigung führen. Einige Gebäudeversicherungsverträge enthalten deshalb besondere Regelungen zum Unterversicherungsverzicht.
- Verhältnis von Versicherungssumme und Versicherungswert
- Mögliche anteilige Entschädigungskürzung
- Vertraglicher Unterversicherungsverzicht
- Besondere Voraussetzungen und Leistungsgrenzen
Ein Unterversicherungsverzicht kann unter vereinbarten Voraussetzungen verhindern, dass die Entschädigung allein wegen einer Unterversicherung anteilig gekürzt wird.
Andere Vertragsbestandteile wie Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und besondere Entschädigungsgrenzen bleiben davon unberührt.
Weitere Informationen:
Unterversicherungsverzicht.
Gebäudeveränderungen und Beiträge
Der maßgebliche Gebäudewert kann sich während der Versicherungsdauer verändern. Dabei ist zwischen allgemeinen Baukostenentwicklungen und individuellen baulichen Veränderungen zu unterscheiden.
Beispielsweise können Anbauten, zusätzliche Wohnflächen oder neue technische Einrichtungen Einfluss auf die Gebäudebewertung haben.
- Anbauten und Erweiterungen
- Ausbau zusätzlicher Wohnräume
- Modernisierung von Heizungsanlagen
- Neue fest installierte Gebäudetechnik
- Veränderungen des Wiederherstellungswerts
Auch der Versicherungsbeitrag kann durch die vereinbarten Bewertungs- und Anpassungsverfahren beeinflusst werden. Daneben können weitere Merkmale wie Gebäudeart, Bauweise, Standort und Versicherungsumfang berücksichtigt werden.
Eine allgemeine Anpassung des Gebäudewerts erfasst individuelle bauliche Erweiterungen nicht zwangsläufig vollständig.
Welche Veränderungen für die Vertragsdaten relevant sind, richtet sich nach dem jeweiligen Versicherungsmodell.
Weitere Informationen:
Modernisierungsangaben.
Ergänzende Informationen:
Beitragsfaktoren.
Häufige Fragen zur Versicherungssumme
Was bedeutet die Versicherungssumme in der Gebäudeversicherung?
Die Versicherungssumme ist bei entsprechenden Vertragsmodellen ein vereinbarter Betrag, der für die Berechnung oder Begrenzung der Versicherungsleistung maßgeblich sein kann. Daneben bestehen gleitende Neuwertmodelle und andere Bewertungsverfahren.
Was ist der Wert 1914?
Der Wert 1914 ist eine versicherungstechnische Bezugsgröße auf einem historischen Preisniveau. Er wird bei bestimmten Bewertungsmodellen zur rechnerischen Fortschreibung des Gebäudewerts verwendet.
Kann eine zu niedrige Versicherungssumme die Entschädigung beeinflussen?
Ja. Bei bestimmten Versicherungsmodellen kann eine Unterversicherung zu einer anteiligen Entschädigungskürzung führen. Ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht kann eine solche Kürzung unter bestimmten Voraussetzungen ausschließen.
Redaktioneller Hinweis:
Die Inhalte dienen ausschließlich der allgemeinen Information über Versicherungssummen, Versicherungswerte, Neuwertmodelle und Entschädigungsregelungen der Gebäudeversicherung. Sie stellen keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Finanzberatung dar. Eine Tarifvermittlung, Anbieterbewertung oder persönliche Empfehlung erfolgt nicht.